Maximale hypotheek bereikt?

Zo kun je tóch die keuken financieren!

Als hypotheekadviseur kijk je bij een verbouwing vaak als eerste naar de maximale hypotheek. Logisch: een hypotheek heeft doorgaans een relatief lage rente en een lange looptijd, waardoor de maandlasten aantrekkelijk kunnen zijn.

Maar wat doe je als je klant de maximale hypotheek op basis van het inkomen al heeft bereikt?

Een nieuwe keuken, badkamer of andere verbouwing lijkt dan misschien financieel buiten bereik. Toch is er een alternatief dat niet altijd direct op je netvlies staat: een woningfinanciering in de vorm van een persoonlijke lening voor de verbouwing.

Wanneer de hypotheekruimte op is

Stel: je klant koopt een woning van €400.000 en kan op basis van het inkomen precies €400.000 lenen. Vervolgens wil je klant €25.000 investeren in een nieuwe keuken.

Hypothecair kun je die €25.000 niet zomaar toevoegen. De maximale leencapaciteit voor de hypotheel is immers bereikt.

Betekent dat automatisch dat de verbouwing niet kan doorgaan? Niet per se.

Een woningfinanciering kan in zo’n situatie een alternatief zijn. De kredietverstrekker beoordeelt de aanvraag namelijk op basis van de geldende normen voor consumptief krediet. Daarbij wordt gekeken naar het inkomen, de lasten en de daadwerkelijke financiële ruimte van je klant. Woonlasten, zoals de hypotheeklasten zijn hier onderdeel van de berekening. Is er voldoende ruimte tussen inkomen en vaste lasten? Dan kan er vaak een persoonlijke lening naast de hypotheek worden verstrekt.

Waarom een woningfinanciering interessant kan zijn

Een belangrijk verschil zit in de manier waarop de financiële ruimte wordt beoordeeld.

Een hypotheek heeft doorgaans een lange looptijd van maximaal 30 jaar. Bij de hypotheektoets spelen de geldende inkomensnormen en toetsingsregels een belangrijke rol. Wanneer je klant op basis daarvan de maximale hypotheek heeft bereikt, is extra ruimte binnen de hypotheek niet vanzelfsprekend.

Bij een woningfinanciering wordt uitgegaan van een kortere aflossingsperiode. Voor woningverbetering kan de looptijd bijvoorbeeld maximaal 15 jaar bedragen. Daardoor wordt de lening sneller afgelost en ontstaat een andere maandlast en toetsing dan bij een hypotheek.

Daarom kan er, ook wanneer de maximale hypotheek is bereikt, soms nog ruimte zijn voor een woningfinanciering.

Dat maakt een woningfinanciering interessant als aanvullende financiering voor bijvoorbeeld een keuken, badkamer, verduurzaming of andere woningverbetering.

Een voorbeeld uit de adviespraktijk

Je klant heeft een maximale hypotheek van €400.000 en gebruikt die volledige ruimte voor de aankoop van de woning.

Na de aankoop resteert een verbouwwens van €25.000. Je klant wil graag een nieuwe keuken, maar het verhogen van de hypotheek is niet mogelijk vanwege de maximale inkomensruimte.

In plaats van de verbouwing volledig uit te stellen, kun je ook onderzoeken of een woningfinanciering passend is.

Je klant wordt dan opnieuw beoordeeld op basis van de geldende kredietnormen. Daarbij wordt onder meer gekeken naar inkomen, vaste lasten en bestaande financiële verplichtingen.

Afhankelijk van de persoonlijke situatie kan blijken dat er wél voldoende ruimte is voor een woningfinanciering van bijvoorbeeld € 20.000 of € 25.000.

Het gaat dus niet om meer lenen dan verantwoord is, maar om te kijken naar een andere financieringsvorm die aansluit bij de financiële situatie van je klant.

Niet alleen voor een nieuwe keuken

Een woningfinanciering kan (naast consumptieve bestedingsdoelen) interessant zijn voor verschillende woningverbeteringen. Denk bijvoorbeeld aan:

• een nieuwe keuken;
• een badkamer;
• een uitbouw of dakkapel;
• verduurzaming;
• zonnepanelen;
• schilderwerk of ander onderhoud;
• het vervangen van kozijnen of installaties.

Juist wanneer de hypotheekruimte volledig is benut, kan het de moeite waard zijn om ook de mogelijkheden voor een woningfinanciering te onderzoeken.

Kijk verder dan de maximale hypotheek

Loopt je klant tegen de maximale hypotheek aan, maar is er nog wel een concrete verbouwingswens? Kijk dan verder dan alleen de hypothecaire ruimte.

Een woningfinanciering kan in sommige situaties een passende aanvulling zijn. Zo geef je je klant niet alleen inzicht in wat hypothecair mogelijk is, maar in wat er financieel verantwoord nog meer kan.

Heeft je klant de maximale hypotheek bereikt? Onderzoek dan ook de mogelijkheden van een woningfinanciering voor de verbouwing.

Uiteraard blijft een individuele beoordeling en toetsing aan de geldende wet- en regelgeving altijd het uitgangspunt.