Ontdek de voordelen van een persoonlijke lening

Voor welke financieringswijze ga jij?

Een klant meldt zich bij je met een financieringsbehoefte. De vraag is dan: hoe vul je die het beste in?

• Kies je voor een hypotheekverhoging?
• Of is een persoonlijke lening in sommige gevallen juist slimmer?

Bij een hypotheekverhoging profiteert je klant vaak van een lagere rente en meer flexibiliteit in aflosvormen. Daar staat tegenover dat er extra kosten bijkomen, zoals advies-, taxatie- en notariskosten.

Bij een persoonlijke lening is de rente doorgaans hoger, maar vervallen deze bijkomende kosten volledig. Bovendien is het traject sneller en eenvoudiger.

We begrijpen dat deze afweging niet altijd eenvoudig is. Daarom hebben we twee praktijkvoorbeelden uitgewerkt.

Een relatief kleine verbouwing

Je klant, die enkele jaren geleden zijn hypotheek via jou heeft afgesloten, klopt opnieuw bij je aan. Dit keer voor een verbouwing of verduurzaming van de woning.

Voor kleinere financieringsbedragen wordt in de praktijk vaak automatisch naar de hypotheek gekeken. Maar is dat wel de voordeligste keuze?

Rekenvoorbeeld

Om een zuivere vergelijking te maken, hanteren we in beide scenario’s een looptijd van 10 jaar.

Uitgangspunten:

• Consumptieve besteding: €25.000
• Hypotheekrente (10 jaar vast, schuld/marktwaarde 100%): 4,06%
• Rente persoonlijke lening (10 jaar): 7%
• Advies en bemiddeling: €3.500
• Verbouwingstaxatie: €850
• Notariskosten hypotheekakte: €1.250
• Tarief hypotheekrenteaftrek: 37,56%

Vergelijking

Conclusie kleine verbouwing

In dit voorbeeld is de klant duidelijk voordeliger uit met een persoonlijke lening. Over de volledige looptijd scheelt dit €3.827 aan netto kosten.

Daarnaast zijn er belangrijke praktische voordelen:

• geen taxatie
• geen notaris
• geen extra doorlooptijd

Consumptieve besteding

Wat als dezelfde klant geen verbouwing wil financieren, maar een auto, boot of camper? De financieringsbehoefte blijft €25.000, waarbij er mogelijk sprake is van overwaarde in de woning.

Rekenvoorbeeld

Uitgangspunten:

• Consumptieve besteding: €25.000
• Hypotheekrente (10 jaar vast, schuld/marktwaarde 100%): 4,06%
• Rente persoonlijke lening (10 jaar): 7%
• Advies en bemiddeling: €3.500
• Taxatie: €750
• Notariskosten hypotheekakte: €1.250
• Tarief hypotheekrenteaftrek: n.v.t.

Vergelijking

Conclusie consumptieve besteding

Ook in dit scenario is de klant voordeliger uit met een persoonlijke lening. Het verschil bedraagt €2.640 aan totale kosten.

Elke situatie is anders

Elke klant is anders, net als zijn wensen, doelen en financiële positie. Bij andere bedragen, rentepercentages of looptijden kan de uitkomst anders zijn.

Daarnaast is een hypotheekverhoging niet altijd mogelijk, bijvoorbeeld door beperkte overwaarde.

Daarom is het belangrijk om beide financieringsvormen altijd naast elkaar te zetten en door te rekenen. Onze kredietspecialisten denken hierin graag met je mee.

Waarde toevoegen aan je adviespraktijk

Naast je reguliere hypotheekportefeuille kun je met consumptief krediet werken aan een aanvullende inkomstenstroom. Dit zorgt voor terugkerende provisies en draagt bij aan de structurele waarde van je kantoor.

Een goed opgebouwde portefeuille vertegenwoordigt bovendien waarde die op termijn verhandelbaar kan zijn.