Box 3-financiering op slot?

Een persoonlijke lening biedt uitkomst

Een klant wil de overwaarde van zijn woning benutten voor een consumptief doel, maar een hypotheekverhoging blijkt niet haalbaar. Wat doe je dan? Een persoonlijke lening kan in veel gevallen een interessant alternatief zijn.

Steeds vaker lopen consumenten die hun overwaarde willen benutten tegen beperkingen aan bij een aanvullende hypotheek. Denk aan strengere acceptatiecriteria, onvoldoende toetsingsinkomen of de specifieke voorwaarden die gelden voor financiering in box 3. Het gevolg: de gewenste financiering komt niet rond, terwijl er wél behoefte is aan financiële ruimte.

Juist in die situaties is het belangrijk om verder te kijken dan alleen de hypotheek. Een persoonlijke lening kan een volwaardig alternatief zijn.

Waarom een persoonlijke lening naast de hypotheek een interessante optie is

Bij een hypotheekverhoging komt meer kijken dan alleen de rente. Denk aan advieskosten, taxatiekosten en notariskosten. Ook kan het hypotheektraject relatief veel tijd in beslag nemen.

Bij een persoonlijke lening ligt dat anders. Je hebt te maken met een overzichtelijk financieringstraject, een vaste rente en een vaste looptijd. Bovendien wordt er vanaf de eerste maand afgelost, waardoor de schuld gedurende de looptijd afneemt.

Voor je klant kan dat verschillende voordelen opleveren:

1. Geen bijkomende kosten

Bij een persoonlijke lening zijn geen notaris-, advies- of taxatiekosten nodig zoals bij een hypotheekverhoging.

Dat maakt het verschil in rente tussen een hypotheek en een persoonlijke lening minder groot dan wanneer je uitsluitend naar het rentepercentage kijkt. Kijk daarom bij iedere financieringsoplossing naar de totale kosten en voorwaarden, en niet alleen naar de rente.

2. Een vlot en overzichtelijk traject

Een hypotheekaanvraag kan door de benodigde documenten, beoordeling en eventuele taxatie meerdere weken duren. Een persoonlijke lening kan, wanneer de aanvraag compleet is en aan de acceptatievoorwaarden wordt voldaan, aanzienlijk sneller worden geregeld. Namelijk al binnen enkele dagen.

Dat is vooral interessant wanneer je klant op korte termijn over het geld wil beschikken.

3. Soms wél financieringsruimte waar een hypotheek niet lukt

Niet iedere klant die overwaarde heeft, kan deze ook daadwerkelijk via een hypotheekverhoging verzilveren. Het toetsingsinkomen, de leeftijd, bestaande verplichtingen en het doel van de financiering kunnen bijvoorbeeld een rol spelen.

Daarom is het verstandig om een afgewezen of niet-passende Box 3-hypotheek niet direct als eindpunt te zien. Een persoonlijke lening kent een eigen acceptatiekader en kan daardoor in bepaalde situaties wél passend zijn.

4. Vaste maandlasten en direct aflossen

Een persoonlijke lening biedt duidelijkheid. De rente staat vast en de looptijd ligt vooraf vast. Daarnaast wordt gedurende de hele looptijd afgelost.

Je klant weet daardoor waar hij of zij financieel aan toe is. En doordat de schuld iedere maand afneemt, neemt ook het openstaande risico geleidelijk af.

Kijk verder dan alleen de hypotheek

Voor jou als adviseur is het interessant om de persoonlijke lening niet pas te bekijken wanneer een hypotheekverhoging wordt afgewezen. Zie het als een volwaardig alternatief dat je al vroeg in het adviestraject kunt meenemen.

Bijvoorbeeld wanneer je klant:

• overwaarde heeft, maar deze niet via een aanvullende hypotheek kan benutten;
• financiering zoekt voor een auto, recreatiewoning of ander consumptief doel;
• geen extra hypotheektraject wil doorlopen;
• snel over financiering wil beschikken;
• gebaat is bij een vaste rente en vaste maandlasten.

Door meerdere financieringsmogelijkheden naast elkaar te leggen, kun je je klant beter adviseren over de oplossing die past bij zijn financiële situatie en financieringsdoel.

Houd de klant én je omzet binnenboord

Een financieringsaanvraag die niet past binnen de hypotheekmogelijkheden hoeft niet te betekenen dat je klant met lege handen staat. Door de persoonlijke lening actief als alternatief mee te nemen, vergroot je de kans dat je alsnog een passende financieringsoplossing kunt bieden.

Daarmee bied je niet alleen extra service aan je klant, maar houd je ook de financieringsvraag binnen je eigen adviespraktijk.

Benieuwd naar de mogelijkheden?

Heeft je klant een financieringsbehoefte en loopt een hypotheekverhoging vast op de acceptatiecriteria? Kijk dan ook naar de mogelijkheden van een persoonlijke lening.

Log in op de Kredietmodule van Financium voor de actuele leenmogelijkheden of neem contact op met onze kredietspecialisten. Zij denken graag met je mee en kunnen snel beoordelen welke mogelijkheden er voor je klant zijn.